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[IT뉴스]‘꼼짝마!’…AI 접목 금융 이상거래 탐지 ‘한 끗’ 차별화
온카뱅크관리자
조회:
19
2024-05-01 08:34:52
<div id="layerTranslateNotice" style="display:none;"></div> <strong class="summary_view" data-translation="true">[창간 24주년 특집: GenAI 시대]⑧ 소비자 편익 극대화에 고도화</strong> <div class="article_view" data-translation-body="true" data-tiara-layer="article_body" data-tiara-action-name="본문이미지확대_클릭"> <section dmcf-sid="GlI5JGmez9"> <p dmcf-pid="HtZbD7GkuK" dmcf-ptype="general">(지디넷코리아=손희연 기자)코로나19 이후 비대면 금융 거래 비중이 확대되면서 동시에 기술의 허점을 파고든 범죄나 사기도 기승을 부리고 있다. 공공기관이나 지인을 사칭한 보이스 피싱이 딥 페이크(이미지 조작)를 통해 사기인지 아닌지를 구분하기 쉽지 않아졌으며, 정교화한 문서 위조로 보험 범죄도 증가하고 있다.</p> <p dmcf-pid="Xbzxv8Ulpb" dmcf-ptype="general">금융사들은 선의의 금융소비자들이 피해를 받지 않게 하기 위해 이상거래 탐지 시스템(FDS·Fraud detective system)을 오래전부터 운영해왔다. 개인정보 탈취나 시스템 오류로 인해 내가 승인하지 않은 결제나 인출·이체 등이 벌어지지 않게 하기 위함이었다. 동시에 보험 사기로 인한 보험금 누수가 보험 가입자들의 보험료를 올리지 않기 위한 차원에서였다. </p> <p dmcf-pid="Z42iHRbYFB" dmcf-ptype="general">주로 신속하게 결제가 이뤄지는 카드업계에서 FDS는 발달해왔다. 대부분 이 FDS는 금융소비자의 이용 패턴이나 결제 시간 등 일부 데이터를 규칙화한 뒤 이상거래인지 아닌지를 판단하도록 설계됐다. 그렇지만 쌓여있는 데이터를 잘 분류하고 처리할 수 있는 컴퓨팅의 발전, 인공지능(AI)의 범용화로 FDS가 고도화되고 있다. AI 기반 FDS는 그야말로 금융소비자들의 자산을 안전하게 지켜주는 소비자 보호의 차별화로 간주되는 분위기다.</p> <figure class="figure_frm origin_fig" dmcf-pid="5u04I9tszq" dmcf-ptype="figure"> <p class="link_figure"><img alt="(사진=이미지투데이)" class="thumb_g_article" data-org-src="https://t1.daumcdn.net/news/202405/01/ZDNetKorea/20240501083454757isfc.jpg" data-org-width="640" dmcf-mid="QarT6hj4u8" dmcf-mtype="image" height="auto" src="https://img1.daumcdn.net/thumb/R658x0.q70/?fname=https://t1.daumcdn.net/news/202405/01/ZDNetKorea/20240501083454757isfc.jpg" width="658"></p> <figcaption class="txt_caption default_figure"> (사진=이미지투데이) </figcaption> </figure> <p dmcf-pid="1CsXeWwM3z" dmcf-ptype="general"><strong>KB국민카드, 국내 거래에도 AI FDS 도입</strong></p> <p dmcf-pid="tQ8g1iVZF7" dmcf-ptype="general">KB국민카드는 지난 2021년 해외 거래에 AI 사고 탐지 모형과 자동재학습 솔루션을 적용했다. 사고 탐지 모형은 평소 거래 패턴 등을 분석해 카드 도용으로 인한 부정 결제나 허위 매출과 같은 불법 거래를 탐지한다. AI 사고 탐지 모형은 변하는 사기 패턴을 빠르게 잡아내는 장점이 있다. </p> <p dmcf-pid="FImHRyDx0u" dmcf-ptype="general">사기 수법이 변하면 해당 부분을 반영한 모형 개발을 위해 추가 인력을 투입해야 하고개발 기간도 필요하다. 하지만 AI모형은 데이터를 통한 기계 학습을 통해 유사 사고를 탐지할 수 있고, 매월 최신 데이터를 학습해 최근의 사고패턴을 반영한 사고 탐지 모형 성능을 유지할 수 있다. </p> <p dmcf-pid="3P4o5J2XzU" dmcf-ptype="general">대부분의 부정 거래가 해외서 발생해 해외 거래서 AI 사고 탐지 모형을 우선 적용했으나 국내에서도 피싱 등 신종 금융 사기가 급증해 올 상반기에 국내 거래에도 도입된다. 거래 정보 외 비대면 거래 행태정보 등 다양한 빅데이터를 활용해 금융 사기를 예방한다는 계획이다.</p> <figure class="figure_frm origin_fig" dmcf-pid="0aLsbDJq3p" dmcf-ptype="figure"> <p class="link_figure"><img alt="(사진=KB국민카드)" class="thumb_g_article" data-org-src="https://t1.daumcdn.net/news/202405/01/ZDNetKorea/20240501083456239hfid.jpg" data-org-width="640" dmcf-mid="x0DiHRbYp4" dmcf-mtype="image" height="auto" src="https://img3.daumcdn.net/thumb/R658x0.q70/?fname=https://t1.daumcdn.net/news/202405/01/ZDNetKorea/20240501083456239hfid.jpg" width="658"></p> <figcaption class="txt_caption default_figure"> (사진=KB국민카드) </figcaption> </figure> <p dmcf-pid="pIsXeWwMp0" dmcf-ptype="general"><strong>토스뱅크, 명의 도용 막는 AI FDS</strong></p> <p dmcf-pid="UXGzcpyj03" dmcf-ptype="general">토스뱅크는 이상거래 탐지의 각 단계에 AI 기술을 접목하고 있다. 대표적인 부분이 신규 이상거래 패턴 탐지다. 진화하는 이상거래의 패턴을 찾는데 AI가 많은 도움을 주고 있다는 것이다.</p> <p dmcf-pid="umwYxvkP3F" dmcf-ptype="general">토스뱅크 FDS의 AI 모델은 토스뱅크서 이뤄지는 모든 입출금 거래를 학습해 이상거래 패턴을 확인한다. 새로운 이상거래 패턴이 나오면 분석해 토스뱅크 FDS팀에 알림을 준다. AI 기술이 사람의 인지 속도보다 빠르게 데이터를 학습하면서 새로운 이상거래 패턴을 찾아 이상거래를 막는 것이다. 금융사기범들의 부정사용 방법은 계속해서 변화하고 있기 때문에 변화하는 사기 패턴을 신속히 확인하고 대응할 필요성이 더욱 대두된다.</p> <figure class="figure_frm origin_fig" dmcf-pid="7yv0g1hLFt" dmcf-ptype="figure"> <p class="link_figure"><img alt="(사진=토스뱅크)" class="thumb_g_article" data-org-src="https://t1.daumcdn.net/news/202405/01/ZDNetKorea/20240501083458533faot.png" data-org-width="638" dmcf-mid="yb23o5Cn7f" dmcf-mtype="image" height="auto" src="https://img2.daumcdn.net/thumb/R658x0.q70/?fname=https://t1.daumcdn.net/news/202405/01/ZDNetKorea/20240501083458533faot.png" width="658"></p> <figcaption class="txt_caption default_figure"> (사진=토스뱅크) </figcaption> </figure> <p dmcf-pid="z5XBEuYcU1" dmcf-ptype="general">이밖에 토스뱅크는 명의 도용을 막는데도 AI 기술을 활용한다. 수백만건의 정보를 AI가 학습한 뒤, 명의 도용 이상패턴이 감지되면 금융거래가 진행되지 않는다. 의심건에 대해서는 셀피인증 또는 영상통화 인증을 통과해야만 대출 등의 금융 거래가 가능해진다. 토스뱅크는 대포통장이나 불법도박계좌 등을 탐지하기 위한 FDS 모형도 지속적으로 추가하고 있다.</p> <p dmcf-pid="qXGzcpyjp5" dmcf-ptype="general"><strong>케이뱅크, 이상거래 아닌 경우 즉각 대응 AI</strong></p> <p dmcf-pid="BJeEujxpFZ" dmcf-ptype="general">케이뱅크는 AI OCR(문자 인식 기술)을 고도화해 위조 신분증 이용을 통한 금융거래를 걸러내고 있다. 지난해 10월 신분증 인식 속도와 인식률을 올리고 신분증 촬영 단계에서 위·변조 여부를 실시간으로 파악하는 기술을 도입했다. 케이뱅크에 따르면 AI를 적용한 신분증 인식 기술 고도화 작업을 진행한 이후 올해 2월까지 약 30만건의 신분증 사본을 탐지했다.</p> <figure class="figure_frm origin_fig" dmcf-pid="bvlFLZIiuX" dmcf-ptype="figure"> <p class="link_figure"><img alt="케이뱅크 사옥" class="thumb_g_article" data-org-src="https://t1.daumcdn.net/news/202405/01/ZDNetKorea/20240501083459921cbbz.jpg" data-org-width="640" dmcf-mid="WduPlf0CFV" dmcf-mtype="image" height="auto" src="https://img3.daumcdn.net/thumb/R658x0.q70/?fname=https://t1.daumcdn.net/news/202405/01/ZDNetKorea/20240501083459921cbbz.jpg" width="658"></p> <figcaption class="txt_caption default_figure"> 케이뱅크 사옥 </figcaption> </figure> <p dmcf-pid="KIsXeWwMzH" dmcf-ptype="general">이상거래로 탐지됐지만 아닌 경우를 해결하는 제도에도 AI를 적용했다. 케이뱅크는 '통장묶기 즉시해제' 서비스를 운영 중이다. 통장묶기는 피해자의 계좌에 돈을 입금한 뒤 보이스피싱 신고를 해 계좌를 지급정지 상태로 만든 뒤 지급정지 해제를 빌미로 금전을 요구하는 신종 범죄다. 케이뱅크는 통장묶기를 당해 지급정지된 고객이 이의제기할 경우, AI와 빅데이터로 금융거래 패턴을 분석해 억울한 사례라고 판단되면 신고가 접수된 금융 거래를 제외하고는 계좌 지급정지를 풀어준다.</p> <p dmcf-pid="94VnXeKG3G" dmcf-ptype="general"><strong>현대해상, 자동차 고의 사고 보험 거르는 AI FDS</strong></p> <p dmcf-pid="2Q6atnf5UY" dmcf-ptype="general">보험업계에도 고의 사고 보험사기에 대응하기 위해 AI를 도입하고 있다. 현대해상은 자동차 고의사고 보험사기에 대응하기 위해 2020년 자동차 보험사기 FDS를 자체 개발 후 머신러닝을 적용했다. 기존의 자동차 보험사기로 적발 사건 데이터를 활용해 컴퓨터가 스스로 보험사기 특징을 선택하고 유사한 특징을 보이는 사건을 탐지한다. 보험사기 유형이 꾸준히 늘어나고 있고 지능화로 보험사기 탐지가 어려워짐에 따라 FDS를 지속적으로 고도화한다는 방침이다.</p> <p dmcf-pid="VdRkUNQ0zW" dmcf-ptype="general">현대해상은 기존에는 확인할 수 없었던 보험사기 건을 자동으로 탐지하여 보험사기 적발이 늘어났다고 판단하고 있다. 보험사기 모델을 통해 예측한 보험사기 고위험군을 분석을 통해, 보상직원이 미처 인지하지 못한 보험사기 건을 추가로 적발할 수 있게 됐다. 또 직원별로 다른 보험사기 탐지 능력의 차이가 줄어들었다는 부연이다.</p> <figure class="figure_frm origin_fig" dmcf-pid="f9beWQzT3y" dmcf-ptype="figure"> <p class="link_figure"><img class="thumb_g_article" data-org-src="https://t1.daumcdn.net/news/202405/01/ZDNetKorea/20240501083501202voga.png" data-org-width="640" dmcf-mid="Y78g1iVZ02" dmcf-mtype="image" height="auto" src="https://img1.daumcdn.net/thumb/R658x0.q70/?fname=https://t1.daumcdn.net/news/202405/01/ZDNetKorea/20240501083501202voga.png" width="658"></p> </figure> <p dmcf-pid="48fLZd9HuT" dmcf-ptype="general">향후 현대해상은 FDS에 사고 관련 사진·동영상·사고 접수 음성 녹취 등을 활용해 탐지 모델 고도화를 이어나갈 예정이다.</p> <p dmcf-pid="8COZdYrR0v" dmcf-ptype="general">손희연 기자(kunst@zdnet.co.kr)</p> </section> </div> <p class="" data-translation="true">Copyright © 지디넷코리아. 무단전재 및 재배포 금지.</p>
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