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[실시간뉴스]“요즘 누가 실물카드 써?”…페이 전성시대, 카드사 생존전략은

온카뱅크관리자

2025-11-23 08:17:48

<div id="layerTranslateNotice" style="display:none;"></div>  <strong class="summary_view" data-translation="true">결제 주도권 재편·조달 비용 구조적 상승<br>제도 개편 필요…지급결제 계좌 허용 등<br>스테이블코인, 카드사가 발행 주체 나서야<br>‘통합 플랫폼’ 구축, 가맹 경쟁력 강화 필요</strong> 
        <div class="article_view" data-translation-body="true" data-tiara-layer="article_body" data-tiara-action-name="본문이미지확대_클릭"> 
         <section dmcf-sid="BI2rAepXTy">
          <figure class="figure_frm origin_fig" contents-hash="cc1d60b0ac71e9a25a891d3ac36ca1ae3f8a894b32afd2db4ce2cd9bc1648bbb" dmcf-pid="bCVmcdUZCT" dmcf-ptype="figure">
           <p class="link_figure"><img alt="[픽사베이]" class="thumb_g_article" data-org-src="https://t1.daumcdn.net/news/202511/23/mk/20251123080001700zicu.png" data-org-width="700" dmcf-mid="7SxSsaKpWG" dmcf-mtype="image" height="auto" src="https://img4.daumcdn.net/thumb/R658x0.q70/?fname=https://t1.daumcdn.net/news/202511/23/mk/20251123080001700zicu.png" width="658"></p>
           <figcaption class="txt_caption default_figure">
            [픽사베이]
           </figcaption>
          </figure>
          <div contents-hash="9b23b375358455a03cd8db387985c8c0d66454effcc18652ba155070d2dc56d5" dmcf-pid="KhfskJu5lv" dmcf-ptype="general">
           카드업계는 최근 대전환기를 맞이했다. 디지털화 가속화로 결제 주도권이 카드사에서 핀테크·빅테크로 이동하고, 고금리 조달 구조와 건전성 악화가 수익 기반을 흔드는 구조적 위기가 겹쳐지면서다.
          </div>
          <p contents-hash="922a8b6f491027ecb8c2915e5b4548750a91f46f472c71eedaa79aecc4d99d2c" dmcf-pid="9l4OEi71vS" dmcf-ptype="general">22일 카드업계에 따르면 결제 시장의 주 무대는 과거 오프라인에서 인터넷을 거쳐 모바일, 최근엔 슈퍼앱으로 옮겨가는 추세다.</p>
          <p contents-hash="4cb1fc2b6fdaf8ae909b60da9b5f5db302a4da937f9fdb6dfac9511ec5d07846" dmcf-pid="2S8IDnztCl" dmcf-ptype="general">국내 간편결제 시장은 빠르게 성장하고 있지만, 간편결제 안에서 카드사 점유율은 급락하고 있다. 간편결제 시장 내 카드사 점유율은 2022년 상반기 33.9%에서 올해 상반기 27.7%로 쪼그라들었다. 반면 같은 기간 핀테크 비중은 66.1%에서 72.3%로 늘어났다.</p>
          <figure class="figure_frm origin_fig" contents-hash="7e879350da9485543601b53fd480c9b98fe40b7f5c6aa4319519c931938a500f" dmcf-pid="Vv6CwLqFCh" dmcf-ptype="figure">
           <p class="link_figure"><img alt="[매경AX]" class="thumb_g_article" data-org-src="https://t1.daumcdn.net/news/202511/23/mk/20251123080002978plzg.png" data-org-width="492" dmcf-mid="zPzAL65TTY" dmcf-mtype="image" height="auto" src="https://img2.daumcdn.net/thumb/R658x0.q70/?fname=https://t1.daumcdn.net/news/202511/23/mk/20251123080002978plzg.png" width="658"></p>
           <figcaption class="txt_caption default_figure">
            [매경AX]
           </figcaption>
          </figure>
          <div contents-hash="b85b0834df052d54846e3510b563e3efb5e1b1f100003aaaf78932537592950b" dmcf-pid="fTPhroB3lC" dmcf-ptype="general">
           임종훈 여신금융협회 여신금융연구소 팀장은 “결제 주도권이 카드사에서 온라인 결제대행 업체(PG)·핀테크로 넘어가고 있으며 이는 카드사의 협상력 약화로 이어진다”고 진단했다.
          </div>
          <p contents-hash="cf172c1134721eaef1391ef3d175807317169d9498f53bb7e386fb8d22d781b5" dmcf-pid="4yQlmgb0SI" dmcf-ptype="general">카드업계의 또 다른 위기로 조달 비용의 구조적 상승이 꼽힌다.</p>
          <p contents-hash="55bef50eef5e1a1d40ae887742dae8fc505bd6e70a65a905059b3ac714da026e" dmcf-pid="8iXR87hDlO" dmcf-ptype="general">카드사의 조달은 약 70%가 국내 회사채·여전채에 집중돼 있고, 해외 조달은 신용도 문제로 사실상 막혀 있다. 지난해 조달 비용은 전년 대비 8% 증가했고, 연체율 상승과 DSR 규제로 카드론 공급이 축소되면서 순이익은 약 18% 감소했다.</p>
          <p contents-hash="b1f50d25490387c770144f284173e5e326c7a5e646db9bc2b9cd30dd06ee9e0d" dmcf-pid="6nZe6zlwls" dmcf-ptype="general">서지용 상명대 경영학부 교수는 “기준금리가 낮아져도 여전채 금리는 3% 이상으로 오르고 있다”며 “카드사의 신용등급 저하 압력과 가산금리 확대는 수익성 악화의 원인이며 이 구조에서는 카드사가 수익을 내기 어렵다”고 분석했다.</p>
          <p contents-hash="0502d2c5e809386e40a598b5e52710a6eb89fb75d5f781c2af413976762272ff" dmcf-pid="PL5dPqSrSm" dmcf-ptype="general">서 교수는 이러한 현황을 타개하기 위해선 법·제도 전면 개편이 필요하다고 강조했다. 현행 여전법이 디지털 결제 현실을 따라잡지 못하고 있단 설명이다.</p>
          <p contents-hash="c0d3a59be88bf330f2c2f9c2cdd850f0e5cd773f86e5d1a5084498130699ea35" dmcf-pid="Qo1JQBvmvr" dmcf-ptype="general">그는 먼저 카드업의 정의부터 재정립해야 한다고 주장했다. 현재 법은 신용카드를 ‘실물 플라스틱·가맹점 결제’에 한정한다. 그러나 현장의 결제는 이미 모바일 카드, 토큰 기반, 소비자와 상점 주인 간 직접거래(P2P), PG 비가맹 영역 등으로 확장됐다. 이에 서 교수는 신용이 부여된 전자적 지급수단 전체를 신용카드로 재정의해야 한다고 제안했다.</p>
          <p contents-hash="d7c54eeee015a46ba1f6ee65810f10551dce1831528cf3727e4118c873b8e0d7" dmcf-pid="xgtixbTsCw" dmcf-ptype="general">또 그는 카드사에 지급결제 계좌를 허용해야 한다고 강조했다.</p>
          <p contents-hash="f5578a79796c07f7789874b59375ffa5c5e132779cc6d366af9dc9ca6a08a00e" dmcf-pid="yFoZyrQ9lD" dmcf-ptype="general">서 교수는 “계좌 기반 결제가 성장하는 시장에서 계좌가 없는 카드사는 플랫폼 경쟁에서 뒤처질 수밖에 없다”며 “간편결제 사업자와 경쟁하기 위해선 제한적 지급계좌 개설을 허용해야 한다”고 말했다.</p>
          <div contents-hash="92de31ae707410dd95d63cd45a2655161e66fe91adc11aadf8cfcf0ce5d8804c" dmcf-pid="W3g5Wmx2hE" dmcf-ptype="general">
           <div>
            <strong>“‘스테이블코인·통합 플랫폼’, 카드업계 성장동력 될 것”</strong>
           </div>
          </div>
          <figure class="figure_frm origin_fig" contents-hash="63989504ba05bb96147fa1a5355b7b4a4583ff00334ede19bf060bde03a7edf9" dmcf-pid="Y0a1YsMVlk" dmcf-ptype="figure">
           <p class="link_figure"><img alt="[픽사베이]" class="thumb_g_article" data-org-src="https://t1.daumcdn.net/news/202511/23/mk/20251123080004250nxim.png" data-org-width="700" dmcf-mid="qyqcoP1yCW" dmcf-mtype="image" height="auto" src="https://img4.daumcdn.net/thumb/R658x0.q70/?fname=https://t1.daumcdn.net/news/202511/23/mk/20251123080004250nxim.png" width="658"></p>
           <figcaption class="txt_caption default_figure">
            [픽사베이]
           </figcaption>
          </figure>
          <div contents-hash="37dabd715841bd5dab670c4747de7f796f5382ed0c2b3ddfbe912798c595cd28" dmcf-pid="GsKDNM3GWc" dmcf-ptype="general">
           최근 자본시장과 투자자들 사이에서 뜨거운 감자로 꼽히는 ‘원화 스테이블코인’의 선도적 발행 주체로 카드사가 나서야 한단 주장도 나온다.
          </div>
          <p contents-hash="3a0776e7aa979d5d5d49507b3cc2ac8b098c468d38763f8aab4511adb4348e2f" dmcf-pid="HO9wjR0HCA" dmcf-ptype="general">김상봉 한성대 교수는 “전 세계 스테이블코인 시장의 급성장과 주요국 규제 정비 현황, 한국의 디지털자산 기본법 논의를 종합적으로 분석하며 스테이블코인이 단순 투자자산을 넘어 결제·금융 시스템을 변화시키는 핵심 인프라로 부상하고 있다”고 진단했다.</p>
          <p contents-hash="c953dbbdaba42566ef263ed6423c030e3a056e9a379440d688d1a3a13366e961" dmcf-pid="XI2rAepXlj" dmcf-ptype="general">그러면서 “원화 스테이블코인은 통화주권 차원에서 반드시 발행해야 할 자산이며, 특히 국내 지급결제 구조를 고려할 때 카드사가 가장 먼저 발행 주체로 나서야 한다”고 말했다.</p>
          <p contents-hash="948324d37d1199e4859421b7590fc46a08ee5f78c278364ed6138ea2ca882666" dmcf-pid="ZCVmcdUZvN" dmcf-ptype="general">김 교수는 비자·마스터카드의 사례를 들며, 국내 카드사가 해외 발급 브랜드를 갖지 못한 현실을 스테이블코인으로 극복할 수 있다고 설명했다. 현재 비자·마스터카드는 이미 자체 결제망에 스테이블코인을 탑재해 해외 결제가 가능하도록 하고 있다.</p>
          <p contents-hash="f412deb91f5bdd0392ad0c73ecb253a29b2eb7b5cccf2ef675295427d57fa573" dmcf-pid="5hfskJu5Ta" dmcf-ptype="general">김 교수는 “기술적으로 한국 카드사는 세계 최고 수준의 인프라를 갖고 있으므로 스테이블코인을 카드 네트워크에 얹는 것은 충분히 가능하다”고 평가했다.</p>
          <p contents-hash="a35b1cd4c6e0023e46709ec3780a4521886cbef071c9316c4ed3967e2f4b9cfa" dmcf-pid="1l4OEi71Tg" dmcf-ptype="general">카드사들이 결제업을 넘어 결제데이터를 기반으로 한 상권 분석·경영진단·신용평가 혁신 등 생산적 금융 모델 확장을 적극적으로 추진해야 한단 의견도 나온다.</p>
          <p contents-hash="00f86ebfa64a048feddc80eca71dee85fab6c79add6b693831f484779440e13d" dmcf-pid="tS8IDnztSo" dmcf-ptype="general">현재 카드사는 단말기·가맹점별로 정밀한 데이터를 보유하고 있지만, 이를 지역 상권 분석이나 매출 추세 조회 이상으로 활용하지 못하고 있단 지적이다.</p>
          <p contents-hash="346f9c86dc48081de31b6de2eb04905f21a0d8e2c5d2fcc06ac67f1ac431c840" dmcf-pid="Fv6CwLqFWL" dmcf-ptype="general">조일형 상명대 교수는 “가맹점주는 매출이 왜 떨어지는지 알고 싶어하지만, 카드사는 이유 분석·개선 전략을 제공하지 못한다”며 “문제의 핵심은 카드사별로 흩어진 비표준 데이터 구조”라고 꼬집었다.</p>
          <p contents-hash="fc547169876f5bb22b37d2cecf84afdb45d3aa16fc01c0f60395aee0f1dc8562" dmcf-pid="3TPhroB3Wn" dmcf-ptype="general">그러면서 그는 해결책으로 비영리 독립 플랫폼 형태의 ‘통합 결제데이터 플랫폼’ 구축을 제안했다.</p>
          <p contents-hash="879a472107dffba0cf1dff39a439e4217d2771085aefeb9bbb860da617db0b2f" dmcf-pid="04C97Xcnli" dmcf-ptype="general">조 교수는 “한 가맹점의 전체 결제 패턴을 보려면 여러 카드사의 데이터를 모아야 한다”며 “이를 통합하면 AI를 활용해 매출 하락 원인 진단·수요 예측·경영 개선 솔루션까지 자동화할 수 있다”고 설명했다.</p>
          <p contents-hash="b61fcfc759d64284d0730e9780ca20786bdc08296e72391202169634ddb61bb2" dmcf-pid="p8h2zZkLvJ" dmcf-ptype="general">이어 “앞으로는 단말기 보급보다 데이터를 활용한 상권 분석·경영 지원·신용평가 혁신이 더 큰 가치를 낼 것”이라며 “영세 가맹점의 디지털 전환 기반이 마련된 지금이 바로 생산적 금융으로 전환할 적기”라고 덧붙였다.</p>
         </section> 
        </div> 
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