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[IT뉴스][AI 클로즈업] AI 금융비서 현실화… 韓, 규제 발목

온카뱅크관리자

2026-05-22 06:07:29

<div id="layerTranslateNotice" style="display:none;"></div> 오픈AI, 챗GPT에 금융 계좌 연동… 국내는 마이데이터·망분리 규제 '이중 장벽' 
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 [디지털데일리 구아현 기자] 미국에서 오픈AI가 챗GPT에 개인 금융 서비스를 탑재하며 AI 금융비서 시대를 열었다. 미국 내 서비스에 국한되지만 글로벌 AI 패권을 쥔 오픈AI의 금융업 진입 선언은 국내 금융권에도 적잖은 파장을 예고한다.
 ◆ 챗GPT에 금융 기능 탑재…무엇이 달라졌나
 오픈AI는 지난 18일(현지시간) 미국 유료 구독 서비스 '프로(Pro)' 사용자를 대상으로 챗GPT 개인금융 서비스를 공개했다. 핀테크 인프라 기업 플레이드(Plaid)를 통해 미국 내 1만2000개 이상 금융기관 계좌와 연동 가능하다. 사용자는 잔액·거래내역·투자·부채 현황을 챗GPT 안에서 한눈에 조회할 수 있다. 현재는 조회 기능에 한정되며 계좌번호 열람이나 이체 기능은 제공되지 않는다. 향후 플러스(Plus) 등 하위 구독 플랜으로도 확대될 예정이다.
 맞춤형 재무 조언도 제공한다. 오픈AI는 올해 4월 AI 개인 재무비서 스타트업 '히로파이낸스'를 인수하며 이 서비스 진출을 준비해왔다. 챗GPT는 계좌를 연결하면 소비 지출 현황 대시보드를 제공한다. '앞으로 5년 안에 집을 사려면 어떻게 해야 하나', '최근 지출이 늘어난 것 같은데 뭐가 달라졌나' 같은 질문에 실제 계좌 데이터를 바탕으로 답할 수 있다.
 이러한 서비스가 가능한 법적 토대는 2024년 10월 미국 소비자금융보호국(CFPB)이 확정한 '섹션 1033' 규정이다. 금융기관이 소비자 데이터를 제3자에게 API로 제공하도록 의무화한 규정으로, 미국 오픈뱅킹의 법적 근거다. 이 규정을 바탕으로 플레이드 같은 민간 데이터 중개 인프라가 성장했고, 오픈AI는 그 위에 AI를 얹었다.
 ◆ "국내 직접 진출 단기간 어려울 것"
 업계에서는 오픈AI의 국내 금융시장 직접 진출은 어렵다고 보고 있다. 오픈AI는 지난 14일 '오픈AI코리아 유한회사'를 설립하며 국내 시장에 첫발을 내딛었다. 하지만 국내에서 금융정보를 수집·통합해 서비스하려면 금융위원회로부터 본인신용정보관리업(마이데이터) 본허가를 별도로 취득해야 한다. 현재 뱅크샐러드·토스·카카오페이·네이버파이낸셜 등 62개사만 본허가를 보유하고 있다.
 설령 허가를 취득하더라도 넘어야 할 장벽이 두 개 더 있다. 마이데이터로 수집한 금융정보는 해당 서비스 목적 외 사용이 금지된다. GPT 모델 학습에 금융 데이터를 활용하는 것은 현행법상 불가능하다. 2000년대 보안 환경에서 설계된 물리적 망분리 규제도 외부 AI 서비스 연동을 막는 구조적 장벽으로 작용한다.
 이 때문에 업계에서는 오픈AI가 단독 진출보다 국내 마이데이터 허가 사업자와의 파트너십을 통한 우회 진출을 택할 가능성이 높다고 본다. 오픈AI의 기술력과 국내 사업자의 라이선스·인프라를 결합하는 형태가 현실적 시나리오라는 분석이다.
 업계 관계자는 "국내 금융 AI 시장은 단순히 기술력만으로 진입할 수 있는 구조가 아니다"라며 "오픈AI 수준의 글로벌 사업자라도 마이데이터 허가와 규제 적합성을 갖춘 국내 파트너 없이는 사실상 시장 진입이 불가능하다"고 말했다. 이어 "국내 마이데이터 사업자 입장에서는 오픈AI와의 협력이 새로운 기회가 될 수 있다"고 덧붙였다.
 ◆ 국내 금융 AI 비서는?… AI 추론, 막혀 있어
 국내 금융사들도 AI 금융비서 경쟁에 뛰어들었다. 카카오뱅크는 대화로 송금하는 'AI 이체'를 출시했고, 뱅크샐러드는 모든 매출이 마이데이터에서 나오는 전문 플랫폼으로 대출·카드·보험 전 부문에서 'AI 네이티브 컴퍼니'로의 전환을 선언했다. 올해 마이데이터 2.0 시행에 맞춰 휴면 예금·미청구보험금 등을 한 번에 찾아주는 '숨은 내 돈 찾기' 서비스도 출시했다. 신한투자증권은 고객 자산관리를 AI가 전담하는 'AI PB' 서비스를 준비 중이고, 토스증권도 AI 자산관리 전담 조직을 새로 꾸렸다.
 하지만 진정한 AI 금융비서가 되려면 추론이 필요하다. 국내 마이데이터는 계좌 잔액·상품 보유 현황 중심으로 제공되고, 상세 거래내역은 금융기관마다 제공 범위가 달라 일관된 조회조차 어렵다. 무엇보다 이 데이터를 AI가 실시간으로 읽고 추론하는 것은 현행 규제상 불가능하다.
 국내 금융사들이 AI 에이전트 경쟁을 벌이는 사이 소비자들은 이미 챗GPT, 제미나이, 클로드 같은 범용 AI를 금융비서로 쓰기 시작했다. 공식적인 계좌 연동은 없지만, 카드 이용내역을 캡처해 붙여 넣고 지출 분석과 저축 계획을 묻는 방식으로다. 한 업계 관계자는 "공식적인 연동은 안 되지만 소비자들은 이미 카드 내역 캡처를 범용 AI에 올려 가계부 분석을 받고 있다"며 "규제가 막은 자리를 사용자들이 먼저 돌아가고 있는 셈"이라고 말했다.
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